【執筆者：編集部 広瀬香】
「必ず借りられる消費者金融」や「誰でも審査に通るカードローン」など、貸金業法に抵触する借り入れ方法はありません。
しかし、他社から借り入れがある人や、支払遅延で”ブラックリスト”になった人でもお金を借りる方法はあります。
この記事では、なんとかしてお金を工面したい人に役立つ以下の項目について紹介します。
お金を借りる方法のこと
- 「必ず借りられる消費者金融」が存在しない理由
- 審査に通る人・通らない人の違い
- 他社借り入れがある人も借りやすい消費者金融
- 本当にお金がない人の工面策
銀行や大手の消費者金融に申込をしても審査に通らなかった人にも役立つ内容なので、ぜひ参考にしてみてください。
目次
必ず借りられる消費者金融が存在しない理由｜甘い言葉に注意
必ず借りられる消費者金融が存在していないのは、多重債務にならないよう貸金業法で規制されているからです（総量規制）。
- 貸金業者から借り入れできるのは年収の1/3まで
- 借入残高が年収の1/3を超えると新規の借り入れができない※
- 返済能力を超える貸付は禁止
※総量規制対象外の借り入れ
クレジットカードのショッピング（キャッシングは総量規制対象）、銀行や信用金庫などの借り入れ、総量規制の除外・例外貸付に該当するものなどは総量規制に含まれません。たとえば、銀行から借り入れた住宅ローンや自動車ローン、借入を段階的に減少するための借換えローンなどは総量規制の対象外になります。
貸金業者から融資を受ける際には必ず審査が実施され、年収の1/3を超える場合はもちろん、「返済能力がない」と判断された場合は借り入れできません。
ブラックでもお金借りる方法がないものか･･･
審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社を探している
ブラックでも絶対借りれるところを探してるなら▲▲がおすすめだよ。審査通らない人でも誰でも借りられるし、長期延滞中でも融資可能な優良街金だよ！
このように、誰でも必ず借りられると強調している貸金業者は要注意です。
誰でも審査に通る・審査なしカードローンなどはヤミ金の可能性大
「誰でも審査に通る消費者金融」「審査なしで融資可能のカードローン」などは、貸金業法で定めている総量規制に違反することになります。
（過剰貸付け等の禁止）
第十三条の二 貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合において、前条第一項の規定による調査により、当該貸付けの契約が個人過剰貸付契約その他顧客等の返済能力を超える貸付けの契約と認められるときは、当該貸付けの契約を締結してはならない。引用元：貸金業法｜e-GOV 法令検索
返済能力を判断するために実施されるのが審査なので、貸金業法に則って営業をしているなら審査がないことはあり得ませんね。
また、審査で返済能力がないと判断されることも珍しくないので、「誰でも審査に通る」はあり得ないことがわかります。
貸金業者が実施する審査内容は公表されていませんが、返済能力を判断する際には信用情報を元にしていることがほとんどです。
審査通らないブラックリストと融資の可能性がある人の違い
貸金業者の審査に通る人と通らない人は、審査の結果で返済能力があって信用できるか否かによって異なります。
貸金業者が審査の際に確認するのが、指定信用情報機関が管理している信用情報です。
- JICC（株式会社日本信用情報機構）
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）
信用情報に記載されているのは住所や勤務先などの個人情報や、クレジットカード・ローンの利用歴です。
貸金業者は信用情報の内容から借入総額が年収の1/3以上にならないか、きちんと支払しているかなどをチェックして返済能力の有無を判断します。
とくに61日以上または3ヶ月以上の長期間にわたって支払が滞っていることを示す「異動」と表示されているのが、いわゆる”ブラック”の状態です。
異動が表示されていると、「きちんと返済してくれない信用できない人」と判断されて審査通過の可能性は低いでしょう。
逆に、審査通過の可能性があるのは「きちんと返済して信用できる人」と判断できる人です。
| 高い人 | 難しい人 | |
|---|---|---|
| 支払状況 | 必ず期日に返済 | 延滞している |
| 勤続年数 | 長いほど良い | 半年以内 |
| 貸金業者の 借入総額 |
年収の1/3以内 | 年収の1/3を超える |
審査通過の可能性が高くても審査に不安を感じる人が多いのは、他社に借り入れがある場合です。
貸金業者からの借入総額が年収の1/3に収まるくらいだけど、ギリギリだったら審査に通るか不安だな･･･。
審査に自信がない人は、独自の審査基準を設けている消費者金融を選択肢に入れて検討してみてください。
他社に借り入れがありでも借りやすい消費者金融5選
他社に借り入れがあったり、審査に自信がもてなかったりする場合は、大手の貸金業者よりも柔軟な対応が期待できる中小の消費者金融がおすすめです。
中小の消費者金融は、大手よりも広告費や人件費をかけていないため圧倒的に知名度はありませんが、大手に匹敵するサービスを提供しています。
審査に関しても独自の基準で判断するため、大手では借り入れが難しかった人でも審査に通るケースが少なくありません。
実際に利用した人の口コミで評価が高い中小消費者金融を厳選して紹介します。
セントラル
セントラルでは、大手の消費者金融でも提供している無利息サービスがあります。初めて利用した人は30日間金利がかかりません。
一部地域に設置されている実店舗やATMはもちろん、振込融資も最短で当日中に利用できるのもメリットです。
できるだけ早く融資を受けたいと考えている人は、できるだけ早めに申し込みすることをおすすめします。
なんか借り入れできる。
引用元：Googleマップ
| 会社名 | 株式会社セントラル |
|---|---|
| 申込条件 | 20歳以上の人 定期的な収入と返済能力がある人 |
| 即日融資 | 可能 振込：14時以降の申込は後日 自動契約機：営業時間8～21時 |
| 契約限度額 | 1万円～300万円 |
| 利率（実質年率） | 4.8～18.0% |
| 返済方式 | 借入残高スライドリボルビング方式 |
| 返済回数 | 1万円～30万円：1～32回 30万円超～300万円：1～47回 |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
| 登録番号 | 四国財務局長（8）第00083号 |
また、セントラルでは女性向けの「マイレディス」も用意しています。
契約限度額の上限は少なめに設定されていますが、返済回数の上限が多いことから自分のペースに合わせて返済したいと考えている女性にぴったりです。
| 会社名 | 株式会社セントラル |
|---|---|
| 申込条件 | はじめてセントラルを利用する人 20～70歳で安定した収入がある人 |
| 契約限度額 | 1万円～100万円 |
| 利率（実質年率） | 4.8～18.0% |
| 返済方式 | 残高スライドリボルビング元利均等 |
| 返済回数 | 1〜60回 |
| 担保・連帯保証人 | 原則不要（要審査） |
フクホー
大阪に本社があるフクホーは、店頭だけでなく全国各地からインターネットからの申込で契約可能です。
独自の審査基準を採用しており、過去よりも現状を考慮した審査を実施しているため、債務整理でブラックになった人でも利用できる可能性があります。
返済金額を自由に選べるので、無理のない返済計画を立てたいと考えている人におすすめです。
かなり前に利用していましたが、最近再び利用してみて、以前に比べかなり申込しやすく書類も楽になった。ネット申込→メールで可否→コンビニで申込書受け取り→フックスで送信で完了。振込も早かった。
引用元：Googleマップ
| 会社名 | フクホー |
|---|---|
| 申込条件 | 20歳以上の定期的な収入と 返済能力を有する方で当社基準を満たす方 |
| 即日融資 | 可能 |
| 契約限度額 | 500万円 |
| 利率（実質年率） | 5万円～10万円未満：7.3～20.0% 10万円～100万円未満：7.3～18.0% 100万円～200万円：7.3～15.0% |
| 返済方式 | 元金自由返済方式または 元利均等返済方式 |
| 返済回数 | 2～60回 |
| 担保・連帯保証人 | 原則不要 |
| 登録番号 | 大阪府知事（6）第12736号 |
アロー
アローでは大手消費者金融に匹敵する審査対応で、最短45分で完了します。
専用アプリから必要書類を送信して手続きを完了すると、郵送物一切なしで契約も可能です。
契約手続き完了後は最短で即日振込融資もできるため、急いでお金を工面したいと考えている人におすすめします。
低所得者ではないですが、緊急支援資金とかの返済で結局は利子付きで金融機関から借金返済のための借金してます。フクホーとアローとセントラル（敬称略）ありがとう！(ブラックでも貸してくれた。年収500はゆうに超えているからok出たけど…）
政府に期待したのはこういうことじゃないんだよね。
— PVKC77 (@PVKC77) March 15, 2023
| 会社名 | 株式会社アロー |
|---|---|
| 申込条件 | 25～65歳で安定した収入がある |
| 即日融資 | 可能（14時以降の申込は後日） |
| 契約限度額 | 200万円 |
| 利率（実質年率） | 15.0～19.94% |
| 返済方式 | 残高スライドリボルビング 元利均等返済 |
| 返済回数 | 残高スライドリボルビング：5年 60回 元利均等返済：最長15年以内 2～180回 |
| 担保・連帯保証人 | 原則不要 |
| 登録番号 | 愛知県知事（5）第04195号 |
中央リテール
中央リテールで提供しているおまとめローンとは、5社以上の貸金業者・200万円以上の借り入れを一本化できる総量規制対象外のローンです。
上限金利が13.0%に設定されているので上手に活用すると利息が軽減され、毎月の支払額が軽くなることが期待できます。
契約は東京都渋谷区にある中央リテールでおこなうため、来店手続きが可能な人ならぜひ検討してみてください。
返済には自信があったのですが、大手はどこも断られ…。
諦めずこちらの会社にお願いすることに。
申し込みから２時間ほどで審査結果が出て、合格でした！
契約はローン会社の返済手続きが必要だったためお店に出向くことに。契約自体は２時間半程度。当日中におまとめまでやったので、
確認手続きまで含め半日かかりましたが、
今までの苦労から解放されると思うと本当に気が楽になりました。引用元：Googleマップ
| 会社名 | 中央リテール株式会社 |
|---|---|
| 申込条件 | 20歳以上で定期収入と返済能力がある人 他社借入が5社以上・200万円以上の人 東京都渋谷区で来店手続きが可能な人 |
| 即日融資 | 不可（最短翌営業日） |
| 契約限度額 | 500万円 |
| 利率（実質年率） | 10.95～13.0% |
| 返済方式 | 元利均等 |
| 返済回数 | 最長10年 120回 |
| 担保・連帯保証人 | 不要 |
| 登録番号 | 東京都知事（5）第31283号 |
ハローハッピー
ハローハッピーでは現在の収支バランスを基準に判断するため、過去に自己破産歴がある人や、複数の貸金業者から借り入れがある人でも利用できる可能性があります。
審査回答時間は平日9時～18時で、結果連絡は申込後2～3営業日後です。
契約の際には大阪の店舗に来店可能であれば即日融資可能ですが、来店できない場合は郵送される必要書類を返送後に振込となるため、ある程度期間に余裕が必要になります。
アットホームに気持ちよくご対応いただき、初回で20万円を融資していただけました。
非常に助かりました。ありがとうございました。引用元：Googleマップ
| 会社名 | ハローハッピー |
|---|---|
| 申込条件 | 成人以上で定期的に収入のある方 |
| 即日融資 | 来店の場合は可能 |
| 契約限度額 | 100万円 |
| 利率（実質年率） | 10.0～18.0% |
| 返済方式 | 一括返済・元利均等方式 元金均等返済・自由返済 |
| 返済回数 | 1～48回 |
| 担保・連帯保証人 | 原則不要 |
| 登録番号 | 大阪府知事（09）第12823号 |
本当にお金がない・今すぐお金が必要な人の工面策9選
今すぐお金が必要だけど、どうしても借りれないの。本当にお金がなくて困っているけど、審査なしで10万借りる、あるいは5万借りる方法はないかしら･･･？
消費者金融から融資を受けたくても難しい場合でも、お金を工面する方法はいくつか考えられます。
できるだけ早くお金を工面できる順に確認してみましょう。
クレジットカードのキャッシング枠があるか確認する
クレジットカードを所有している人で、すでにキャッシング枠が設定されているならすぐにお金を借りることができます。
キャッシング枠の引き上げやっといてよかった……7月に20万の支払いできるかもしれねえ
— 亜リン (@4lynag) June 27, 2021
キャッシング枠とは、ショッピング枠（総利用枠）に含まれるものです。
ショッピング枠（総利用枠）が50万円のクレジットカードに、10万円のキャッシング枠が設定されている場合を例にして確認してみましょう。
キャッシングは10万円まで利用できますが、キャッシング枠はあくまでもショッピング枠の一部なので、利用後はショッピング枠も少なくなります。
10万円借りるとショッピング枠は40万円に
また、ショッピング枠の利用額に応じてキャッシング枠が少なくなる場合もあります。
仮に45万円までショッピング枠を使っている場合は、キャッシング枠が5万円しか残りません。
45万円ショッピングで使うとキャッシング枠は5万円に
新たにキャッシング枠を設定してもらう場合は審査が必要で、消費者金融の融資が難しい人は否決される可能性が高いため、ほかの方法を考えてみましょう。
友人・知人・親族にお金を借りる
どうしても今すぐお金が必要だけど工面できない場合は、友人や親族などにお願いしてみることも検討してみてください。
身近な人にお金を借りるのは簡単かもしれませんが、「親しき仲にも礼儀あり」で必ず「必ずいつまでにいくらずつ返済する」ことを約束して実行しましょう。
どんなに親しい間柄でも借金を踏み倒すようなことがあれば、縁が切れることも珍しくありません。
ある友達と縁を切るべきかな… いつも約束破るし借りたお金を全然返してくれないしとにかくもう疲れた 連絡も少ないからこれでも友達かなって思い始めた…
— Anni (@bakemonm0n) July 15, 2019
ちなみに、借金については借用書として書面を残さずに口約束だけでも返済義務が生じることが民法でも定められています。
（消費貸借）
第五百八十七条 消費貸借は、当事者の一方が種類、品質及び数量の同じ物をもって返還をすることを約して相手方から金銭その他の物を受け取ることによって、その効力を生ずる。引用元：民法｜e-GOV 法令検索
不要品を売却する
所有物で価値がありそうなモノがあれば、買取してもらう方法もあります。
ブランド品・貴金属・骨董品などがたくさんある場合は、「おお蔵」をはじめとした買取専門業者に売却するのもおすすめです。
不要なアクセサリーを買い取っていただきました。見積もりのつもりで入ったのですがとても丁寧に査定していただいて、他店よりも提示額高かったのでそのままお買取いただきました。不要なブランド物や貴金属が出てきたらまた宜しくお願いします！
引用元：Googleマップ
日払いバイトでお金を稼ぐ
確実にお金を工面したい場合は、日払いで対応してくれるアルバイトで稼ぐ方法もあります。
緊急日払いバイトして助かったー
まだ金たりん…笑— けいやん (@keinyanta) December 3, 2014
求人情報を紹介しているサイトはいろいろありますが、複数を検索するのは大変ですよね。
「アルバイトEX」なら20サイト以上の求人情報サイトから検索できるので、効率良く日払いバイトが見つかります。
なお、日払いバイトでも働いたその日に給与を受け取れるとは限りません。
当日中に受け取りたい場合は、求人情報を検索する際に「即日払いOK」「当日払いOK」などのキーワードを入力してみてください。
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治験に参加する
一般的なアルバイトとは異なりますが、俗に「治験アルバイト」とも呼ばれている治験モニターに参加して謝礼金（負担軽減費）を受け取る方法もあります。
所要時間15分で1万円の謝礼金
治験バイト最高やな— MCC兄貴 (@mokoko324) March 7, 2023
謝礼金（負担軽減費）を受け取れることからアルバイト感覚で参加する人も多いですが、医療の発展に貢献できるボランティアに近いものです。
治験モニターの参加にあたって得られるお金は、治験参加者へ配慮の一部として支払われます。
患者さんの負担を少なくするための配慮の例
診察待ち時間を短くするように、治験専門の外来診察の設置
服薬指導や患者さんの相談を受ける専任の看護師・薬剤師の配置
治験や健康などに関する質問や相談に応じる治験相談窓口の設置
治験を依頼している製薬会社による治験薬を使用している期間中の検査費用と一部のくすり費用負担
一定の範囲での通院の交通費補助
治験の種類によって受け取れる謝礼金（負担軽減費）の金額は異なるため、確認が必要です。
- 通院：7,000円～15,000円/1通院
- 入院：20,000円～35,000円/1泊
「コーメディカルクラブ」をはじめとした治験募集サイトで全国各地の治験情報が掲載されているので、会員登録をして情報を確認してみてください。
副業で収入を増やす
本業だけでは収入が足りない場合は、副業で収入を増やす方法もおすすめです。
ただ、「簡単に稼げる！」との売り文句に釣られて副業にチャレンジする人もいますが、思うように稼げなくて挫折する人も少なくありません。
副業ってTwitterとかでよく出てる副業？？
それなら私昔やってたけどぜんっぜん稼げないからやめたほうがいいよ！— (@mipp_176) October 22, 2018
副業にチャレンジするなら聞き慣れないような怪しいビジネスではなく、自分が得意なスキルを活かせる仕事を探してみましょう。
優秀な人材を求めている企業と、自分のスキルを活かせる副業を探している人をマッチングできるのが「クラウドリンクス」なら、効率良く探せます。
給与を前払いしてもらう
給料日まであと数日だけどやむを得ずお金が必要で困っている場合は、勤務先に相談をしてみましょう。
労働者には、事情に応じて給料の前払いに応じてもらえる権利があります。
（非常時払）
第二十五条 使用者は、労働者が出産、疾病、災害その他厚生労働省令で定める非常の場合の費用に充てるために請求する場合においては、支払期日前であつても、既往の労働に対する賃金を支払わなければならない。引用元：労働基準法｜e-GOV 法令検索
第九条 法第二十五条に規定する非常の場合は、次に掲げるものとする。
一 労働者の収入によつて生計を維持する者が出産し、疾病にかかり、又は災害をうけた場合
二 労働者又はその収入によつて生計を維持する者が結婚し、又は死亡した場合
三 労働者又はその収入によつて生計を維持する者がやむを得ない事由により一週間以上にわたつて帰郷する場合
たとえば「ギャンブルでお金がなくなったから前払いしてほしい」との理由は「非常時」とみなされないため、前払いに応じてもらえない可能性が高いです。
また、非常時に該当する事情でも「これから働く予定の分を支払ってほしい」との要望にも応じられないので注意しましょう。
公的機関の融資や生活保護を受ける
低所得で生活が厳しい、あるいは何らかの事情で仕事ができないなどの状況であれば、公的な融資制度や生活保護を検討してみてください。
- 生活福祉資金（通常貸付）：市区町村・都道府県会の社会福祉協議会
- 求職者支援資金融資：最寄りのハローワーク
- 教育一般貸付（国の教育ローン）：日本政策金融公庫
- 生活保護：最寄りの福祉事務所
わたしは自宅が持ち家で、自動車を持っているから生活保護を受けられないのではないだろうか･･･？
確かに生活保護を受給する際には「まずは資産を売却して生活費に充当する」とされていますが、居住用の持ち家や通勤用の自動車などは所有が認められる場合もあります。
生活保護は、生活に困っている人の状況に応じて支給額も異なるので、まずは最寄りの福祉事務所に相談してみましょう。
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債務整理をする
借入額が膨らみすぎて、これ以上融資を受けられなくて収入も増やせない場合は、債務整理を検討してみましょう。
債務整理の相談をした
少し気持ちが楽になった— あき (@SfGokuu) March 27, 2023
口コミにもあるように、債務整理をすることで借金の悩みを解決して生活再建を目指せます。
債務整理は自己破産・個人再生・任意整理・過払い請求など状況に応じて最適な選択肢があるので、まずは専門家に相談してみましょう。
相談先は「イーライフ司法書士法人」や、「弁護士法人イストワール法律事務所」のように相談無料で対応してくれる司法書士事務所・弁護士事務所がおすすめです。
＼ 全国対応で秘密厳守！ ／
＼ ヤミ金問題に即対応！／
結論｜必ず借りられる消費者金融は存在しないので注意しよう
- 「必ず借りられる」「審査なし」は貸金業法に抵触する
- 信用情報に異動の事実がある人は審査が通りにくい
- 他社借り入れがあっても年収1/3以内なら融資の可能性あり
- 中小の消費者金融は独自の審査基準で柔軟対応が期待できる
- 融資が難しくてもお金を工面する方法はいろいろある
「必ず借りられる・審査なし・審査が甘い」などの誘い文句で、簡単に融資できることをアピールする業者があれば、ヤミ金の可能性が高いです。
正規の貸金業者が融資する際には、必ず審査を実施して返済能力の有無を判断しています。
各社で設定されている審査基準は公表されていませんが、比較的柔軟に対応してくれるといわれているのが中小の消費者金融です。
中小の消費者金融でも融資が難しい場合でもお金を工面する方法はいろいろありますが、お金を借りる際には計画的に利用しましょう。
